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　来源：新华财经

　　新华财经上海1月20日电（记者 王淑娟）2026年，居民定期存款将迎来规模空前的集中到期潮
，有市场机构预测规模将达到50万亿元以上。中长期大额存单下架叠加存款利率下调，银行存款市场已难以完全承接居民续存需求
。这场被市场人士称为“笼中虎出笼 ”的巨量资金迁徙正引发广泛讨论：存款搬家流向哪里？到底谁能承接这“泼天的财富
”？

　　到期潮来袭 ，巨量存款集中到期

　　“三年前我买的一笔20万元大额存单最近到期了
，之前利率是3.1%，现在续存的话利率只有1.55%了。”上海市民顾女士最近正在研究如何配置这笔到期存单 。

　　顾女士是巨量到期存款储户的一个缩影
。华泰证券的报告指出 ，2020年新冠疫情之后
，居民出现预防性储蓄。股市、房市表现偏弱进一步推动居民储蓄意愿明显提升，银行体系吸收了大量中长期定期存款 。而近些年存款挂牌利率持续下调 ，这批早期锁定在相对高利率水平的存款陆续进入到期窗口
。

　　2026年存款到期规模到底有多少
，目前并没有官方数据，各研究机构均基于公开数据进行模型推演测算。华泰证券的报告推算 ，2026年一年期以上定存到期规模约50万亿元
，其中二 、三年期到期量均超20万亿元，五年期到期量5万亿-6万亿元；国信证券的报告预测 ，2026年到期的定期存款规模约57万亿元；中金公司分析师林英奇团队预测，居民定期存款2026年到期规模约75万亿元
，其中1年期及以上存款到期约67万亿元 。

　　尽管各家机构测算数字有所差异，但核心结论是一致的 ，即2026年将迎来一波巨量的定期存款到期潮
。与存款到期高峰形成鲜明对比的是
，存款利率的持续下降。

　　记者走访上海部分银行网点发现，部分银行的一年期定期存款利率已跌破1% ，而且三年期存款利率高于五年期存款利率的“倒挂 ”现象已成常态
，存款期限结构加速短期化 。此外，大额存单利率普遍处于较低水平 ，其中3个月期限的大额存单利率已跌破1%
。各大银行大额存单期限结构已明显短期化
，5年期大额存单基本“不见踪影
”。

　　存款吸引力下降，资金将流向哪里？

　　数十万亿元的到期存款是否会流出银行体系？最终又将流向何处？近期 ，业界掀起了讨论 。

　　“笼中虎”
，是中国金融界对居民储蓄存款可能冲击市场供求的一个形象比喻。对于手握到期存款的居民来说，存款利率持续下降 ，令他们很难再通过续存来获取满意的投资回报
。而且，随着居民财富管理理念的提升
，银行理财
、基金及保险等资管产品也已成为常规选项。尽管存款到期并不直接等于存款搬家，但数十万亿元的巨量资金即便分流一部分 ，其绝对数值也依然可观 。

　　国金证券基于88位一线银行理财经理的调研显示
，预计2026年我国居民将有大量存款到期，从再配置角度看 ，随着大额存单大范围下架
，叠加存款利率下调，预计续存比例不会太高 ，将推动到期存款向银行理财、保险 、基金等产品转移
，预计存款到期客户对银行理财接受程度最高，保险位居第二梯队
。

　　记者从保险业内了解 ，2026年保险“开门红 ”交出了靓丽的成绩单
，各家险企都收获了不俗的保费数据涨幅。“银行存款利率不断走低，受益于存款搬家带来的资产再配置 ，保险产品受到了青睐 。”沪上一位外资保险高管向记者表示，今年“开门红
”期间
，分红险成为绝对主打产品，销售占比超过80%
。

　　所谓分红险是具有“保证收益+浮动收益”双重利益机制的一种保险产品 ，兼顾稳健收益及本金安全
，目前保证收益（即预定利率）约为1.75%。

　　“存款搬家到黄金
、基金、股市 、保险等，是资金在用脚投票 。 ”香帅数字经济研究中心创始人香帅表示 ，微利时代
，人人都要重视配置，货币基金
、债券基金等配置法是投资者在构建自己的安全投资锚点
。

　　提前偿还房贷也是一大资金流向。目前 ，房贷与存款利率倒挂
，存量首套商业房贷利率目前最低降至3.05%，但仍远高于定期存款利率 。

　　值得关注的是 ，随着资本市场明显回暖
，到期存款是否流入股市也备受关注
。对此，中金公司的报告认为 ，中长期定期存款到期存在重新配置需求，但从历史经验看
，90%以上的存款仍然留存于银行系统。

　　从分流方向来看，私募基金和保险对于风险偏好较高、流动性需求较低的高净值投资者存在吸引力 ，但普遍的大规模存款入市迹象尚不明显 。当前市场“存款搬家
”叙事并不意味着居民风险偏好出现实质性变化
，更多是在低利率环境下进行资产配置边际调整的行为。

　　编辑：谈瑞